Слухами мир полнится. Но раз есть возможность послушать из первых уст как же мы будем улучшать контроль и надзор и при этом бороться с кризисом – надо послушать первоисточников.

Первоисточников, они же выступающие из госорганов, было не мало.

Если передать коротко суть всех выступлений – жить тяжело, облегчений не ждите, всех построим и дожмем. Ну может и не всех, но уж из присутствующих – точно.

По сути, проблемы банков регулятора не касаются – это их проблемы. Регулятора касаются только вопросы соблюдения нормативов и ПОД/ФТ.

И хотя часто был слышен лозунг про взаимное доверие , открытость и честность, но все как это было больше похоже на подходы НКВД. «Вы нам всё расскажете и во всем признаетесь», но без взаимности.

В общем, если передать общее ощущение от Конференции, то это скорее некая безысходность и подавленность.

Вернемся к спикерам.

Задал тон первый спикер – заместитель Председателя Банка России Сухов М.И. Выступление его было коротким, так как он спешил. Но всё же. Сухов отметил, что в условиях спада повышается роль объективных и правильных оценок. «Объективность в оценке обязательно должна быть». Можно вести дискуссию о качестве активов. Но сегодня это резерв, а завтра буфер капитала. И акционерам надо прибыль направлять не на дивиденды, а на буфер капитала. (Это в том смысле, что если сегодня не забирать прибыль, то завтра не придется искать источники для оказания помощи банку.) Мы (Банк России) будем подвигать акционеров на защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

По кредитованию физических лиц - есть ряд методов, но все же основным должен быть - оценка доходов заемщиков.Он должен иметь приоритет, хотя могут быть и аналитические модели.

А деятельность банка должна опираться на рентабельные банковские продукты.

Банк России и дальше будет внимательно смотреть на банки, у которых высокие ставки. Это часть системы внутреннего контроля. Повышенные отчисления в АСВ нужны не для пополнения фонда, а как ограничение повышенных рисков высоких ставок.

Про акционеров. Акционер с существенной долей в рухнувшем банке впоследствии будет «плохой». Он плохо наладил контроль в рухнувшем банке и доверия ему нет. Поэтому, если он является акционеров и в других банках, то ЦБ это не нравится.

Следующим спикером стал заместитель Министра финансов Моисеев А.В. Продолжая тему ставок отчислений в АСВ он отметил, что повышение ставок имеет также макроэкономический эффект. В течение года будет чистый приток денег, финансирующий дефицит бюджета. На рынке возможна избыточная ликвидность к конце года. Ну а взносы – один из элементов регулирования ликвидности.

В то же время он отметил, что рынок состоит из трех сегментов.

Первый – банки. Они сильно зарегулированы.

Второй – МФО. Они менее зарегулированы, но регулируются.

Тритий – все остальные. Они никак не зарегулированы. Они даже не смотрят на закон о потребительском кредитовании. Тут регулирования никакого нет.

Поэтому Минфин рассматривает такую деятельность как незаконную и будет вносить изменения в законодательство.

Еще тема – мошенничество в банках, это когда вклады банк принимает, но нигде не фиксирует.

Наверно скоро Банк России будет требовать базы данных вкладчиков по их счетам. По всей видимости эти данные будут сводиться в единую базу.

Кроме того Моисеев отметил, что будет уменьшен финансируемый лимит по ипотеке, но уверил, что волноваться в этом случае не стоит, так как банки вы выбирают имеющиеся лимиты.

Кроме того, пообещал подправить законодательство по залогам и в части синдицированных кредитов.

Рассказ он и о том, что есть проект предоставления банкам доступа к базам госорганов и в первую очередь к базе ФНС.

В части размещения средств госпредприятий в банках ситуация будет ужесточаться. Будут высокие требования к капиталу банка. Решение об этом принято. Возможно и учитывать рейтинг банка, но после того, как будет запущен проект национального агентства по рейтингованию.

В общем, все для банков из первой десятки. О конкуренции и конкурентной среде уже давно никто не говорит. Ну, если только в насмешку.

Про спикера от Сити банка говорить ничего не буду. Некоторые идеи и замечания были правильные, но это никак не повлияло ни на выступления чиновников, думаю не повлияет и на их практическую деятельность.

Обойдем в описании и выступление представителя ФАС с красивыми слайдами.

А вот на выступлении Надежды Михайловны Костюк (заместитель руководителя Главной инспекции Банка России) немного остановимся.

Хотела рассказать Надежда Михайловна много, но в силу регламента времени на всё не хватило. Поэтому освещенным, реально остался только раздел о денежных средствах.

Итак, Банк России готов к повышению квалификации топ-менеджеров банка. Если есть интересные вопросы по взаимодействию – направляйте в Банк России.

Проверки, проводимые в банках это всё-таки более простая вещь, так как проверяется срез на текущую дату и смотрят ретроспективно. Т.е. вопросов с нормативными документами нет. Они или были или уже есть и действуют.

Кроме того, она отметила, что для лиц вклады – это подушка безопасности, которую они доверили банку. Дело банка бережно с ними обращаться, а не вкладывать не глядя, все время взвешивать риски.

Теперь о некоторых реперных точках. Если в банке довольно большая сумма в остатках по кассе, то это плохо. Инспекторы должны убедиться, есть ли эти деньги вообще. Особенно, если проводятся мероприятия по повышению ликвидности, а остатков в кассе почти не меняется. Ревизию будут проводить во всех офисах банка.

Если деньги не выявлены в течение трех дней, то на эту сумму будет начислен 100% резерв.

Теперь про денежные средства на счетах НОСТРО, особенно в инобанках. Если средства лежат без движения, то или их там нет или они обременены. Например, под них выдан кредит лицам, аффилированным с банком.

По активам. У нас благо небольшой выбор – бумаги да кредиты.

По портфелям ПОС будем проводить предварительный экспресс-анализ.

Также будем смотреть, сколько заемщиков не имеют реальной деятельности.

Оцениваем объем реструктуризованной задолженности (в % от портфеля). Если процент больше 30, то пора выходить на проверку.

ПОС это тоже проблема века. Проверить все кредиты в ПОС сложно. Оценивается политика размещения, контроль за ней, принятие решений и контроль за ними.

Будем требовать выгружать реестр ПОС. Эта база будет накладываться на базу паспортов ФМС.

Кроме того, смотрим на обновление анкет клиентов и если они не обновлены, то указываем на нарушение в части исполнения закона 115-ФЗ.

Если у банка всё плохо, то ЦБ решает вопрос об экспресс-оценке активов. 37 07 – инструкция по методу экстраполяции ПОС.

По бумагам смотрим в каком депозитарии и есть ли бумаги. Если направлены деньги на покупку, то будем раскрывать информацию, где они есть.

Вложение в имущество.

Смотрим право владения по балансу. Смотрим, есть ли право собственности, при перепланировках – разрешения на них.

Также прозвучало, что перед проверками банк должны заранее предупредить об этом за месяц. Если не предупредили – можете жаловаться в ЦБ.

Вот в этом предупреждении и должны быть указаны форматы выгрузки информации.

Правда, с приходом Поляковой О.В. Надежда Михайловна от слов про месяц отказалась. Но все же предупреждать надо заранее.

 

Заместитель директора Росфинмониторинга Бобрышева Г.В, проинформировала участников, что с кризисом теневой сектор пробует перетечь в крупные банки.

Но там система контроля работает хорошо. Количество сообщений на пару месяцев увеличилось в 2,5 раза. Это не говорит об увеличении теневых операций, а скорее о повышении уровня контроля. Объем выявляемых транзитных операций увеличился в 3 раза.

Растет количество операций, по которым клиент не хочет раскрывать свои операции. Система срабатывает. Количество сообщений банков растет.

Кратно растет количество сообщений о клиентах. Росфинмониторинг связывает это с тем, что в ушедших с рынка банках о таких клиентах не сообщали, а теперь банки сообщают.

Растет количество сообщений о случаях, когда клиент закрывает счет после отказа банка в проведении операции (191-Т).

Сейчас накоплен массив данных о клиентах с повышенным риском. Этот массив будет доступен банкам, что поможет им в их деятельности.

В июле будет выпущен документ на основе новаций в части ПОД/ФТ.

Важное действие банка – установление списка лиц, которые позволяют выявлять хозяйствующие субъекты и другие лица, которые могут быть причастны к нарушениям требований ФАТФ.

Заместитель директора Департамента финмониторинга и ВК Ясинский И.В. рассказал о своих видениях вопросов. Он сразу подчеркнул, что сомнительным операциям Банк России уделяет повышенное внимание. Основная задача банков – недопустимость проведения сомнительных операций. Сейчас одна из задач ЦБ – дополнительное информирование банков о клиентах, замеченных в сомнительных операциях.

В последнее время внесены изменения в законодательство с тем, чтобы банк мог отказать в операции, в открытии счета и мог расторгнуть договор счета.

ЦБ проводит дополнительное информирование банков о тех клиентах, которые замечены в проведении сомнительных операций, отметил Ясинский. Теперь банки вправе уже даже при наличии подозрений «в отмывательстве» отказывать клиентам в открытии счета и проведении операций, а также и в расторжении договора на обслуживание. Два с половиной года, прошедших после введения такого права, привели к тому, что банки активно этими опциями пользуются. Но в результате таких отказов возникли «мигрирующие» клиенты, которые кочуют из банка в банк

Решение найдено такое – банки будут получать информацию из баз после утверждения инструкции РМФ и ЦБ РФ.

Информация об отказниках должна быть доступна всем банкам, сказал Ясинский.

Есть подозрение, что после этого старые организации будут бросаться и открываться новые компании.

О бенефециарах. Сейчас банки тратят определенные силы на выявление бенефициаров.

Скоро ВСЕ хозяйствующие субъекты будут обязаны раскрывать информацию о бенефициарах, а не только финансовые организации.

По словам Ясинского, финансовая разведка и ЦБ, на сегодняшний день не преследуют цель довести до финансовых организаций специальных методик по тому, как банкам получать сведения от своих клиентов об источнике происхождения денежных средств.

Однако Ясинский отметил, что в будущем реализация данного права станет необходимой.

Амнистия капитала продлена до 1 июня 2016 года. После этой даты банки будут вправе запрашивать у своих клиентов документы о происхождении их средств.

В то же время он отметил, что это право на получение информации, а не обязанность. И право это не применяется императивно.

 

Начальник ГУ ЦБ по ЦФО Ольга Полякова в выступлении отметила, что банки на территории ЦФО испытывают рост просроченной задолженности в своих портфелях, но при этом активы кредитных организаций в 2015 году выросли на 8% в номинальном выражении, рост активов наблюдается и в этом году. Но вклады населения растут не так быстро, как активы.

Кроме того, основными проблемами банков является вовлеченность в сомнительные операции и вопросы с раскрытием объективной информации.

Также ГУ ЦФО стало внимательно изучать банки, держащие существенные активы за рубежом. Это в первую очередь остатки на ностро-счетах в иностранных банках и ценные бумаги в иностранных депозитариях.

Кроме того, некоторые банки прячут плохие кредиты в ПОС. Мы это выявляем.

Ольга Полякова напомнила, что выявлять недостоверность отчетности — это работа системы внутреннего контроля банка, и проходить она должна задолго до отзыва лицензии. Но при этом часты случаи, когда накануне отзыва лицензии собственники и менеджмент банка особенно виртуозно «рисуют отчетность».

«В фокусе нашего внимания находятся так называемые технические активы — это кредиты, выданные компаниям, не ведущим реальную деятельность. Такие компании создаются с одной целью: получение займов от банков и передача по цепочке другим компаниям и как результат — вывод активов. Изучение заемщиков мы производим не только по отчетности, мы также выезжаем на оценку. К сожалению, мы сталкиваемся с тем, что банкам приходится существенно тратиться на создание «потемкинских деревень». Призываю руководство кредитных организаций не быть лояльными к подобным компаниям, не поддерживать их деятельность: обманывая нас, вы обманываете себя», — сказала Полякова.

Кроме того, она осветила и вопрос о ПФИ. С помощью ПФИ пробуют передать доходы, а значит увеличить капитал. Это не правильно.

Кроме того, она обратила внимание на то, что дело информационной безопасности банка, сохранности данных – это и дело СВА банка. Контроль в банках в рамках системы внутреннего контроляч должен быть повышен.

Немного поругала она и внешних аудиторов, которые не выявляют основные проблемы банков.

 

Заместитель Председателя Банка России Поздышев В.А. пришел уже совсем поздно, но выступить все таки выступил.

Он отметил, что Банк России принял решение не продлевать льготный курс для расчета ряда нормативов, но ЦБ может ввести такую льготу снова в случае новых валютных шоков.

"Да, принято, а зачем сейчас (если курс) вполне корректный. Необходимости сейчас продлевать льготный курс мы не видим", - сказал он.

Банк России не видит необходимости в докапитализации банков за счёт государственных средств в 2016 году, заявил Поздышев. Это он ответил оппонируя Хандруеву А.А.

"У меня нет оценки, что до конца года потребуется докапитализация в таких-то масштабах. Более того, я даже уверен, что она не потребуется", - подчеркнул он.

Про экспертизу залогов банков он заявил, что ЦБ хочет самостоятельно оценивать залоги, так это влияет на резерв, финансовые результат и капитал банка. Если залог переоценен, то ссуды закрываются раздутым залогом и банки это используют. Разница в оценках не в десятках процентах, а в разы, иногда и в порядках.

Проверяться будет: а) подтверждение физического нахождения залога, б) юридическая оценка принадлежности, в) стоимостная оценка залога.

Оценка проводится по федеральным стандартам оценочной деятельности.

В дальнейшем возможно использовать создание единого реестра заложенного имущества.

Касаясь оценки ликвидности залогов он заявил, что возможно пересмотреть срок со 180 до 270 дней, но срок в год – излишне велик.

Касаясь  увеличения резервов по валютным кредитам. «Валютные кредиты, выданные экспортерам, мы точно исключим из-под повышенного коэффициента риска: это кредиты, выданные заемщикам, у которых есть валютная выручка», — сказал он.

«Это должна быть значительная часть (валютной выручки), пока мы остановились на том, что более 60%».

На последок он предупредил, что нам грозит повышение отчислений в ФОР по валютным остаткам юридических лиц.