В пансионате Бор 4-5 февраля 2010 г. прошла ставшая уже традиционной встреча руководства Банка России с руководителями коммерческих банков на тему «Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков в условиях финансовой нестабильности». В отличие от прошлого года, когда надо было поговорить открыто, в этот раз этого не потребовалось и прессу на встречу не пригласили.
Если говорить по существу, то о регулировании в условиях нестабильности как-то ничего особо и не прозвучало. Ну, или не запомнилось…
С первым докладом выступил Председатель Банка России Игнатьев С.А. :Ждали его недолго, настроение было у все хорошее.
Позже в ходе встречи, было зачитано письмо из правоохранительных органов, адресованное как руководителю Банка России, так и управляющим главными теруправлениями ЦБ РФ. Кромеинтересной трактовки должностей руководства ЦБ, которое формально называется не совсем так, письмо содержало ряд вопросов и призывов типа «бережней относиться к государственным деньгам, которыми управляет Банк России, не допускать нерационального их использования». Фамилию майора, подписавшего письмо, я не помню, но сам текст не раз вызывал улыбку, хотя, по сути, с его призывами нельзя не согласиться.
И вообще, это даже хорошо, что он не читал Конституцию РФ, статью 75, где сказано, что «Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти».
Но закончим лирическое отступление и вернемся в зал заседаний. Заранее объявленные в программах заместители руководителя ЦБ РФ Улюкаев А.В. и Меликьян Г. Г. отсутствовали. Ну, допустим, «денежный блок» редко когда на таких встречах присутствует, а вот то, что не было Меликьяна, жаль: уж больно энергично он высказывает свои мысли и не дает расслабиться участникам.
Видимо, в связи с отсутствием Меликьяна, роль оптимиста взял на себя «сам».
Выступление было довольно длинным, что редкость для таких встреч и источало оптимизм. Вот что значит - попало под хорошее настроение!
Итак, рост инфляции в прошлом году составил 8,8 %, а в текущем году по прогнозу МЭР – 7%. В принципе, это не так уж и много.
Еще одним макроэкономическим фактором является стабильный, но волатильный курс рубля. Позже на вопрос о прогнозах по курсу рубля был дан ответ, что ЦБ позволит ему (курсу)формироваться рыночно, и не позволит только резких скачков.
Агрегат М2 с 01.02. по 01.02 вырос на 28 %, что ниже, чем в предыдущие годы. По прогнозу прирост ВВП в текущем году составит 5 % или даже выше.
Игнатьев также отметил высокую ликвидность банков. При этом, правда, слов о том, что ликвидность эта очень короткая произнесено не было. В общем, текущая ликвидность в два раза выше, чем в прошлом году. Но вот беда-то, ликвидность есть, а кредиты не растут. В январе, без учета валютного курса, они показали отрицательный результат -0,5%.
Шел разговор и о плохих долгах. Рост просрочки в первой половине прошлого года был высоким (около 20%), летом он замедлился, а в декабре роста не было. Это дало основания Сергею Михайловичу считать, что в феврале-марте пойдет обратный процесс. Как он отметил: «Настроение весьма и весьма оптимистичное. Не хочу заразить вас излишним оптимизмом, но и пессимистом быть не хочу».
Проблему плохих долгов, возможно, вообще решать не придется, поскольку при позитивном развитии событий она может "рассосаться сама собой"
Кредитование, как он предсказал, скоро возобновится. И паче чаяния это несет в себе потенциальную угрозу. Рост кредитного портфеля может составить и 15, и 20 процентов. «Больше бы не хотелось бы, а то рванет». Таким образом, уже сейчас серьезно рассматривается вопрос о риске возникновения избыточного кредитования и образования «кредитных пузырей».
Также, касаясь плохих долгов, было указано, что эти самые плохие долги, конечно, могут быть в каком-нибудь конкретном банке, а если брать в целом всю систему, то - нет. На общегражданский язык это можно перевести и так, что проблема плохих долгов это проблема каждого отдельного банка. «В то время как весь советский народ … отдельные несознательные лица и отщепенцы…». Дальше понятно.
Одним из главных рисков, который сейчас существует, был назван риск сокращения процентной маржи. Влады заменили банкам иностранные инвестиции и средства Банка России и иногда составляют большой объем в пассивах. А рублевые ставки по вкладам, несмотря на все принимаемые Банком России усилия, все еще остаются велики.
Позже в ответах на вопросы банка, г-н Игнатьев отметил, что хотелось бы для целей налогообложения снизить ставку по валюте до уровня 3% (с нынешних 15-ти). Понемногу снижать, наверное, нет желания, потому что проблемы это не решит. Помимо этого, как следовало далее из доклада г-на Игнатьева, рассматривается вопрос о нормативе валюты в привлеченных средствах.
Не столь оптимистичен был г-н Симановский. Нет, в принципе Алексей Юрьевич не был пессимистичен. Так, он отметил, что потерпела крах весьма популярная на заре российского банковского бизнеса модель банка как кредитной организации по кредитованию ее же собственников. Часть таких банков ушла с рынка, часть осталась. Но у тех, кто остался, жизнь будет очень непростая. Присутствующим руководителям банков была дана настоятельная рекомендация «в интересах собственника» пересмотреть свою кредитную модель. Вопрос же прозрачности связан с вопросом концентрации рисков, и «через регуляторные решения» Банк России будет добиваться этой прозрачности. И, надо думать, добьется-таки.
Также г-ном Симановским было отмечено, что существуют и другие риски (процентный, рыночный). А некоторые из рисков сложно уловить. «Мне кажется, что надзор и регулирование сейчас требует больше индивидуального подхода. И в фазе подъема нельзя всех грести под одну гребенку».
Заместитель руководителя АСВ Мирошников В.А. порадовал собравшийся народ тем, что АСВ рассматривает текущее положение как стабильное. Доля валютных вкладов потихоньку снижается. Основная проблема, по его словам, – низкое качество активов. Правда, есть и еще одна проблема – достоверность отчетности. И посетовал: «В США - вплоть до уголовной ответственности, а у нас ответственности за фальсифицированную отчетность почти нет».
Выступление Голубева С.А. (тоже заместитель Председателя Банка России) было конкретным. Он остановился на ряде законов и законопроектов. Было отмечено, что в период кризиса возросла юридическая грамотность в банках. Но писать письма в ЦБ с просьбой выделить депозит или кредит в размере 10 млрд. руб. на три года - не надо. Это как раз и есть безграмотность. «Не дает ЦБ таких кредитов. Да и по закону прав таких не имеет».
Что касается текущего законодательства, то неизвестно как, но вполне может быть, что и нехорошо,отразится на банкахнедавний закон «Об основах государственного регулирования торговой деятельности в РФ». В соответствии со ст. 2 закона «торговая деятельность (далее также - торговля) - вид предпринимательской деятельности, связанный с приобретением и продажей товаров».Не подпадает под действие закона только купля-продажа ценных бумаг, объектов недвижимости, продукции производственно-технического назначения, в том числе электрической энергии (мощности), тепловой энергии и мощности, а также иных видов энергетических ресурсов.
Банки вообще по закону «О банках и банковской деятельности» не имеют право заниматься торговлей. Соответственно кардинально встает вопрос о правомочности купли-продажи банками драгоценных металлов (памятных и инвестиционных монет), реализации собственного имущества, а также имущества, полученного по отступному и т.п. В худшем варианте вся незаконно полученная выручка поступает в доход государства.
По вопросу коллизии законов «О милиции» и «О банковской тайне» Сергей Александрович, обратив внимание участников на то, что хотя и внесены изменения в закон «О милиции», тем не менее, на основании этого закона у милиции все равно остается право получать справки и документы. А поэтому и отказывать в предоставлении документов - не правильно.
По вопросу процентных ставок было отмечено, что ГК РФ и ранее не давал возможности их менять в одностороннем порядке, однако банки ссылались на нормы специальных законов, где говорилось, что эти вопросы могут регулироваться договором. Тем не менее, ГК РФ выше по уровню. Ныне закон однозначно ограничил права банков: срок, размер % ставки и размер комиссии по заключенным с физическими лицами договорам менять нельзя. Однако по договорам, действующим на момент принятия этого закона, могут выполняться условия, указанные в договоре.
Также было еще раз подчеркнуто, как напоминание, что судебная практика играет большую роль в правоприменении. Например, по решению суда запрещено брать плату за ведение ссудного счета.
Как Голубевым С.А., так и, в дальнейшем, Лободой Ю.М. (зам. Директора Департамента наличного денежного обращения) было доведено до участников, что разработана новая редакция Порядка ведения кассовых операций № 40.
Проектом новой редакции предусмотрено, что лимит по кассе устанавливается руководителем организации и доводится банку. Порядок не устанавливает требований к кассовым помещениям и к целевому использованию средств.
Директор Департамента регулирования расчетов Меженинова Е.Г. вкратце рассказала о законопроекте о национальной платежной системе. «Пока, - отметила она, - у нас такого понятия как платежная система в законодательстве нет. Законопроект предусматривает, что эмитентом электронных денег могутбыть только банки. Все кто эмитируют деньги должны быть под контролем ЦБ. Расчетные системы могут быть интегрированы в системы банков».
Далее последовал короткий рассказ о национальной системе платежных карт, в частности, о принципах и подходах к организации этой системы. Правила ее работы будут устанавливаться оператором, которым будет некоммерческое партнерство. Через систему пойдут бюджетные деньги, пенсии и т.п.
Что касается изменений в ГК: планируется дать определение электронного платежного документа.
Также внимание присутствующих обратили на тот факт, что теперь необходимо сообщать об открытии/закрытии счетов в фонды. Электронного обмена пока нет и все сообщения должны передаваться на бумаге.
Г-н Лобода Ю.М. остановился на нескольких вопросах, связанных с упорядочиванием банковского законодательства.
Во-первых, готов проект изменений в 318-П. В нем описаны инкассация денег из терминалов, говорится об охране, приводится форма мемориального ордера № 102 (взамен ф. № 108), разработан также валюто-обменный ордер, который будет также являться документом бухгалтерского учета.
Разработан также документ, регламентирующий прием денег от судебных приставовв бюджет.
Совместно с МВД разработан порядок действий инкассаторов при перевозке ценностей, ужесточаются требования к автотранспортным средствам.
Касательно 40-го Порядка по проекту у организаций может быть несколько кассовых книг в зависимости от числа обособленных подразделений.
По вопросу расходования средств из выручку будет действовать только указание № 1843-У.
Форма № 212 претерпит изменения и будет сдаваться 1 раз в год.
А Положение № 14-П будет отменено.
Было много еще разного и интересного, но в основном это всё.
.jpg)
.jpg)
.jpg)